Цены на новые автомобили в России с 2015 года медленно, но уверенно растут. Реальные доходы за темпами роста поспевают не у всех: инфляция у каждого покупателя своя, но официальный показатель в 5% многим экспертам кажется излишне оптимистичным. Но вот что интересно: при всем этом новых автомобилей хоть и стали покупать меньше, но пока не настолько, чтобы можно было говорить о кризисе рынка. Нетрудно предположить, что в этом есть заслуга банков и автопроизводителей, предлагающих кредитные программы. Что произошло с автомобильным рынком в последние годы и есть ли возможность выгодно купить машину? Давайте разберемся в этом с учетом расхождения в цифрах инфляции и процентных ставок вместе с нашими коллегами из Toyota. Партнерский материал Что происходит с автомобильными кредитами и рынком в России?Инфляция в России в 2020 году, по данным Росстата, составила 4,91%, а прогнозируемый правительством показатель инфляции на 2021 год еще оптимистичнее – 3,7%. Однако в реальности темп роста цен, по мнению многих аналитиков и экспертов, еще заметнее обгоняет рост доходов. Цифры показателя «реальной инфляции» озвучиваются довольно разные, вплоть до 20%, но большинство сходится во мнении, что расхождение между официальной и реальной оценками составляет 2-3 раза. То есть, фактическая инфляция в 2020 году составила 10-15%. Разумеется, эти данные нельзя принимать как статистически верные, поскольку инфляция сильно разнится в зависимости от региона, рода деятельности, источников дохода и множества других факторов, включая продуктовую корзину. Проще говоря, в каждой семье этот показатель свой. Если же взглянуть на статистику продаж новых автомобилей, то можно сделать еще один вывод: снижение доходов влияет на динамику рынка не так ощутимо, как могло бы, с учетом показателя «реальной инфляции». В чем причина?Причина проста: рынку помогает рост доли кредитных автомобилей. По данным Автостата, она стабильно растет с 2015 года – то есть с начала колебаний валютных курсов, и к 2020 году достигла 45%, что совпадает с показателями 2008 и 2013 годов, когда продажи новых автомобилей в России были на пике. Сейчас же увеличению объема кредитных машин не в последнюю очередь способствуют меры поддержки, причем не только со стороны государства. Первый столп, на который опираются продажи, – это госпрограммы, по которым можно получить скидку на новую машину. Ну а второй – это собственно кредитные предложения с выгодными кредитными ставками, которые порой в 2-3 раза ниже пресловутой «реальной инфляции». И стимулируют продажи не только банки, но сами автопроизводители, которые предлагают собственные акции и льготные условия кредитования. Давайте взглянем, как правильно взять кредит и не ошибиться и как приобрести автомобиль в кредит с максимальной выгодой для себя.
Toyota RAV4 Как взять кредит и не ошибиться?Первый взгляд на весь ассортимент предложений обескураживает. Если взглянуть на все цифры, которые указывают банки, то разброс ставок по автокредитам огромный: от 6-8 до 20-22 процентов. Итоговые ставки сильно разнятся в зависимости от суммы кредита, его срока, покупки дополнительных услуг вроде карт поддержки на дороге и других опций. Однако есть общие для всех банков условия, которые обязательно нужно учитывать при планировании кредита. Давайте их перечислим.Обычно первым вопросом становится срок одобрения кредита и перечень необходимых документов. Практически всегда прямо в автосалоне можно оформить заявку на экспресс-кредит, который будет рассмотрен максимум за пару часов. При этом из документов зачастую потребуется только паспорт и какой-либо второй документ – например, водительское удостоверение. Удобство оформления кредита за два часа по двум документам всегда с лихвой компенсируется условиями и в частности – процентной ставкой. Разумеется, банк проводит проверку кредитной истории заемщика, но за отсутствие справки о доходах и поручителей за дополнительные риски будет платить сам покупатель машины. Это стоит учитывать и понимать, что ставка по экспресс-кредиту будет как минимум на пару-тройку процентных пунктов выше, чем по «классическому» с подтверждением доходов и более долгим оформлением.
Land Cruiser Prado Второй ключевой фактор, влияющий на процентную ставку, – это размер первоначального взноса за автомобиль и срок кредита. Всем знакомы рекламные баннеры с предложением купить новый автомобиль «всего за 6500 рублей в месяц» или около того. Процентная ставка в таком спецпредложении действительно низкая, а построены обещания именно на вышеуказанных двух столпах: срок кредита в этом случае обычно составляет 12 месяцев, а первоначальный взнос на автомобиль – 80% и выше. Предложение вполне выгодное, а единственный нюанс в том, что именно такие условия доступны не всем, а при уменьшении первоначального взноса и увеличении срока кредита процентная ставка подрастет. Поэтому при покупке новой машины стоит выбрать минимально возможный для себя срок кредита и максимально доступный первоначальный взнос. Главное здесь – быть реалистом и не переоценить свои возможности. Лучше немного переплатить в перспективе, но получить посильный ежемесячный платеж, чем рисковать и взваливать на себя максимальную кредитную нагрузку на короткий срок. Кстати, в выгодном предложении, описанном выше, может быть еще и третье условие: остаточный платеж для выкупа автомобиля. Его можно считать третьим условием при оформлении – давайте к нему и перейдем.Остаточный платеж – это одновременно и маркетинговый инструмент, и полезная для покупателя опция. Кредит с остаточным платежом подойдет вам, если вы хотите снизить ежемесячные платежи и готовы внести в конце срока кредита крупную сумму разом либо сдать автомобиль дилеру и поменять автомобиль на новый кредитный. Также если вы планируете менять машину каждые 2-3 года, остаточный платеж может стать довольно выгодным инструментом. Обычно условия такого кредита предполагают дополнительную опцию – продажу автомобиля дилеру и погашение кредита за счет этой суммы. То есть, кредит в таких условиях становится очень похож на лизинг: фактически покупатель платит за долгосрочную аренду машины, получая при этом низкий процент по кредиту и минимальный ежемесячный платеж. А по окончанию срока кредита покупатель сдает автомобиль дилеру и приобретает следующий новый автомобиль.
Toyota RAV4 Следующее условие оформления автокредита, с которым сталкивается каждый покупатель, – это страхование новой машины по программе каско. Поскольку банк обычно берет автомобиль в залог на срок выплаты кредита, он заинтересован в том, чтобы машина была застрахована как минимум от утраты или гибели. Так что каско становится почти неизбежной статьей дополнительных затрат при покупке. У некоторых банков есть варианты оформления кредита без обязательного страхования по каско, однако процентная ставка при этом ощутимо вырастает – обычно минимум на 1%. Такая уступка может практически полностью нивелировать выгоду покупателя, который вдобавок отказался от страхования. Так что прежде чем соглашаться на такие условия, стоит рассчитать реальную выгоду: стоимость полиса каско с франшизой или страхованием только от угона и утраты может оказаться ненамного выше, чем переплата по процентам при отказе от него.Список условий выше далеко не полный: банки могут предлагать и другие возможности снизить процентную ставку. Например, дополнительным способом сэкономить на процентах может быть оформление страхования жизни и здоровья заемщика, а также страхование от потери дохода или работы. Более выгодные условия могут получить постоянные зарплатные клиенты банка и другие категории заемщиков. В общем, при выборе банка лучше рассчитать несколько вариантов и выбрать максимально выгодные и удобные для себя условия. Заодно можно будет выбрать, где оформить полисы страхования автомобиля, жизни и прочих дополнительных услуг при необходимости.
Land Cruiser PradoЧто предлагают автопроизводители?Рассмотрим ситуацию на конкретном примере с Toyota: здесь есть спецпредложения, действующие не от сторонних банков, а от собственного АО «Тойота Банк», имеющего лицензию Банка России. АО «Тойота Банк» предлагает привлекательные условия кредитования для клиентов.Нагляднее всего это отражается на процентной ставке. Так, АО «Тойота Банк» до конца марта предлагает специальную программу «Toyota RAV4 под 4%»*, и это прекрасная возможность приобрести обновленный RAV4. Условия программы простые и прозрачные: срок кредита 12 месяцев, первоначальный взнос от 10% и оформление полиса каско в любой аккредитованной банком компании. Если автомобиль нужен уже сейчас, но при этом есть другие расходы, то тогда в первую очередь важен комфортный платеж по кредиту. На этот случай у АО «Тойота Банк» есть программа «Комфорт+», которая предполагает снижение ежемесячного платежа за счет наличия остаточного платежа, который выплачивается в конце срока кредита.Условия программы гибкие, первоначальный взнос здесь может составлять от 20% от стоимости автомобиля, а остаточный платеж – от 20 до 60%. К моменту внесения остаточного платежа клиент может погасить кредит самостоятельно или позволить дилеру выкупить автомобиль по гарантированной выкупной стоимости, зафиксированной в договоре с дилером. Полученная от продажи сумма будет использована для погашения задолженности клиента перед банком, а разницу можно будет использовать для первоначального взноса за новый автомобиль, если владелец захочет поменять его на новую модель Toyota.


